5月1日起，人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称“转换业务”）试点正式启动。《金融时报》记者从中国人寿寿险公司了解到，目前，该公司已全面启动转换业务试点工作，首批纳入试点的产品包括“祥瑞终身保险”“祥瑞还本终身保险”和“国寿福终身寿险（2021版）”3款人寿保险产品。

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所谓转换业务，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

随着我国人口老龄化进程加速，老年人对长期护理服务保障的需求日益增长。相关数据显示，截至2021年底，我国60岁以上老年人口达2.7亿人，其中失能人数在4500万左右。

对于失能人群而言，由于投保年龄限制和核保条件要求，很难或不能投保包括长期护理保险在内的商业健康保险而通过保单贴现法开展转换业务，可以将处于有效状态的人寿保险保单中的身故等责任转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付，有效满足被保险人的护理保障需求。

“转换业务能够有效满足人民群众的长期护理保障需求，特别是加强对失能老年人长期护理服务和保障。开展转换业务试点，是中国人寿落实积极应对人口老龄化国家战略的重要举措，通过创新保险服务模式，将进一步丰富公司的健康保险产品和服务供给，更好满足人民群众日益增长的长期护理服务和保障需求。”中国人寿寿险公司相关业务负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

记者从该公司“人寿保险与长期护理保险责任转换”栏目查询得知，上述3款产品所适用的责任转换方法均为保单贴现法。

依据原银保监会印发的《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。在该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付被保险人。

上述负责人表示：“根据原银保监会发布的《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》，人身保险公司使用保单贴现法开展转换业务时，应选取申请办理转换业务时未附加其他人身保险产品的个人普通型定期寿险和终身寿险保单，且保单合同生效时间超过两年。根据该要求，从满足消费者护理保障需求出发，并结合我公司过往业务实际情况，将‘祥瑞终身保险’‘祥瑞还本终身保险’‘国寿福终身寿险（2021版）’三款产品首批纳入保单贴现转换业务试点的适用人寿保险产品范围。未来，将结合试点经验逐步扩展适用产品范围，以更好地满足广大客户的护理保障需求。”

在申请转换业务的条件上， 中国人寿寿险公司在10种特定疾病的基础上扩展至21种特定疾病，并将被保险人进入约定护理状态判定条件扩展至长期护理失能等级达到《长期护理失能等级评估标准（试行）》的3级至5级，以更好地为客户提供保障。

此外，保单贴现护理转换业务申请变更的犹豫期为15天，投保人可在犹豫期内撤销合同变更申请。在转换业务试点期间，中国人寿寿险公司暂不收取转换费用，客户不需要额外缴费。

“当前，转换业务尚处于试点阶段，客户对该项新型业务形态了解还不充分，分公司开展业务也还处于摸索阶段。我公司将在全国范围内稳步开展保单贴现转换业务试点，并在开展转换业务过程中密切关注试点开展情况，充分总结试点经验，继续研究扩大转换业务适用的产品范围，并继续完善精算等价法转换业务具体的落实举措，成熟一步、推进一步，逐步丰富转换业务服务模式，满足人民群众日益增长的长期护理保险保障需求，为积极应对人口老龄化贡献力量。”中国人寿寿险公司相关业务负责人表示。

（文章来源：金融时报）